אזרחים רבים במדינת ישראל אשר עומדים בפני רכישת דירה, ברובם המוחלט של המקרים יעשו זאת באמצעות משכנתא.
הרי לישראלי הממוצע אין מיליוני שקלים בחשבון הבנק שלו.
אלו שמקבלים אישור למשכנתא מאחד הבנקים בישראל, יודעים שהבנק מתנה את קבלת המשכנתא ברכישת ביטוח משכנתא, אשר כולל ביטוחים נוספים בתוכו.
במאמר שלפניכם, נדון בביטוח המשכנתא, בהרכבו, בתנאיו ובנקודות חשובות שיש לשים לב אליהן.
מהו ביטוח המשכנתא בכלל?
ביטוח המשכנתא הינו ביטוח נפוץ בישראל, וכאמור, הינו בגדר הכרח, כיוון שהבנקים השונים מחייבים את נוטלי המשכנתא לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא. ראייה לשכיחותו הרבה בישראל תוכלו למצוא באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, שם ביטוח המשכנתא מופיע כאחד מן הביטוחים לצד ביטוח רכב, דירה ועוד.
מטרת ביטוח המשכנתא, והיא גם הסיבה שהבנק אשר עומד להלוות לכם מאות אלפי שקלים ולעיתים למעלה ממיליון שקלים, היא שהבנק רוצה לבטח את עצמו מפני מקרי מוות ונזקים משמעותיים לדירה, שהינה הבטוחה שלו במקרה ונוטלי המשכנתא אינם מסוגלים לפרוע את ההלוואה. לכן, הבנק דורש מן הלווים לבטח את עצמם כנגד מקרים אלו.
ממה מורכב ביטוח המשכנתא?
הרכיב הראשון של ביטוח המשכנתא הינו ביטוח החיים. כאמור, הבנק הוא שדורש את ביטוח זה, והוא רוצה לבטח את עצמו כנגד מקרים שבהם הלווה או הלווים אינם יכולים לעמוד בתשלומי ההלוואה בגלל מקרה פטירה.
במקרה כזה, שבו קיים ביטוח חיים ואכן קורה אסון כלשהו אשר מונע מהלווים לפרוע את ההלוואה, הבנק יתבע את חברת הביטוח ויקבל את יתרת החוב שעומד בגין הלוואת המשכנתא.
הרכיב השני של ביטוח המשכנתא הינו ביטוח נכס או ביטוח מבנה.
הבנק מעניק את ההלוואה לנוטלי המשכנתא, ובנוסף לגביית הריבית בגין ההלוואה, הבנק רושם משכון על הנכס, והנכס מהווה בטוחה להלוואה. כך, אם הלווים לא יכולים לפרוע את ההלוואה, הבנק, כבעל משכון בנכס, יוכל לתפוס בעלות על הנכס כפי שמגיע לו.
לכן, הבנק דורש את ביטוח המבנה בכדי להבטיח שהנכס תקין, ובמידה ויקרה איזשהו נזק לנכס, אשר ממנו הבנק אמור להיפרע בהפעלת המשכון, הבנק יוכל לתבוע את חברת הביטוח בגין הנזקים שקרו.
הרחבות לביטוח המשכנתא
נקודה חשובה שעליכם לבחון טרם לקיחת המשכנתא הינה הכיסוי הביטוחי, אשר בו כלולות לעיתים גם הרחבות לביטוח המשכנתא.
תמיד חשוב מאוד לברר מה בדיוק מכסה פוליסת הביטוח, שכן יש הבדלים בין פוליסה ופוליסה, במיוחד כאשר ישנה הרחבות. הרחבה נפוצה מאוד לביטוח משכנתא הינה ביטוח צד ג'. ניקח כדוגמה אירוע של נזק למבנה, כמו שריפה. נניח והנכס שלכם נפגע במסגרת שריפה שפרצה בו, אך אתם מכוסים ולכן ניתן לתבוע את חברת הביטוח.
עם זאת, במסגרת השריפה נגרם נזק גם לדירה השכנה, אך הנזק הזה אינו מכוסה. לכן, אנשים רבים בוחרים להרחיב את הכיסוי גם עם ביטוח צד ג'. המסקנה הינה שחשוב מאוד שתבחנו את הכיסוי הביטוחי שכל פוליסה מציעה, כדי לדעת בוודאות מלאה על מה אתם משלמים.
מחיר ביטוח המשכנתא
במסגרת סקר השוק שתבצעו, תיתקלו מן הסתם במחירים שונים, אולם המחיר אינו חזות הכל בכל הקשור לביטוח המשכנתא. חשוב לזכור שהמחיר משתנה בהתאם לנסיבותיכם האישיות (למשל – בביטוח הבריאות בהתאם לגיל, מצב בריאות וכד'), היקף הכיסוי (הרחבות, השתתפות עצמית ועוד), תנאי התשלום, ועוד.
לפיכך, בעת מחקר השוק, חשוב מאוד לבחון את מחיר הפוליסה, אבל גם חשוב מאוד לבחון אותו ביחס לתמורה שתקבלו, והיא פוליסת הביטוח.
